PriamurMedia, 28 августа. Многим амурчанам знакома реклама, пестрящая громкими обещаниями: "Избавим от долгов", "Гарантируем сохранность имущества". Но за этими словами часто скрываются мошенники, которые не только не помогают, но и усугубляют и без того сложное финансовое положение заемщика.
Как не попасть в ловушку к "раздолжнителям" и какие законные способы действительно помогут справиться с долгами — об этом рассказала ИА PriamurMedia главный юрисконсульт Отделения Банка России по Амурской области Оксана Травникова.
— Оксана Сергеевна, тема долгов сегодня волнует многих. С чего начать человеку, который оказался в сложной финансовой ситуации и не знает, что делать?
— Самое главное — не прятаться от кредитора и не затягивать ситуацию. Многие совершают роковую ошибку: перестают отвечать на звонки банка или микрофинансовой организации, надеясь, что проблема решится сама собой. Но это все равно что сидеть в лодке с пробоиной и делать вид, что вода не прибывает, — просто идти ко дну, и даже не пытаться заделать дыру.
Первый и самый важный шаг — выйти на контакт с кредитором: взять кредитный договор, другие документы и идти в офис. Там объяснить ситуацию, предоставить подтверждающие документы, например, справку о сокращении на работе или о болезни. Кредиторы заинтересованы вернуть свои деньги, поэтому они готовы идти навстречу. Чем раньше это сделать, тем больше шансов получить комфортные условия реструктуризации долга.
— Но ведь на рынке полно компаний, которые обещают избавить от долгов "под ключ". Почему бы не обратиться к ним?
— Это главная ловушка! Так называемые "раздолжнители" — это, как правило, мошенники или недобросовестные посредники. Они берут у клиента последние деньги, обещая полное списание долгов, но на деле старые долги никуда не исчезают, а к ним добавляются новые. Самый распространенный сценарий выглядит так: человек платит таким компаниям деньги, те подают заявление в суд о банкротстве и просто исчезают. Хотя подать заявление в суд человек мог сам и бесплатно.
Следует помнить, что с 1 января 2026 года вступил в силу закон, который прямо запрещает в рекламе услуг по банкротству обещать полное освобождение от долгов, гарантировать результат и призывать не платить по счетам. Поэтому, если вы видите такие обещания, знайте — это верный признак обмана.
Банкомат, карта, наличные, финансы, деньги, банк, сбербанк. Фото: Илья Аверьянов, ИА PrimaMedia
— Хорошо, тогда какие существуют законные инструменты помощи, если платежи стали неподъемными?
— Прежде всего, нужно попробовать досудебные механизмы — это как лечение болезни на ранней стадии: гораздо проще и менее болезненно, чем сама операция. Например, можно уйти на кредитные каникулы — приостановить платежи по потребительскому кредиту или кредитной карте на срок до 6 месяцев.
Главные условия: доход заемщика снизился более чем на 30%, а размер кредита не должен превышать установленные законом лимиты, например, 450 тыс. рублей для потребительских кредитов и 150 тыс. рублей по кредитной карте. Также каникулы будут предоставлены, если человек пострадал от чрезвычайной ситуации.
Если долги по жилищным кредитам, то можно воспользоваться ипотечными каникулами. Это тоже отсрочка до 6 месяцев, но условия здесь иные. Более подробно узнать о том, в каких случаях ими можно воспользоваться и как оформить такие каникулы, можно на сайте Банка России "Финансовая культура".
Также кредиторы могут предложить должнику такие инструменты, как реструктуризация или рефинансирование. С помощью первого можно изменить условия действующего кредита: увеличить срок по нему, снизить ежемесячный платеж или даже временно уменьшить процентную ставку. Второй поможет получить новый кредит для погашения старых, часто с более низкой ставкой.
Однако здесь нужна осторожность: если не рассчитать свои силы, новая нагрузка может стать еще тяжелее.
— А что, если у человека несколько кредитов в разных банках? Обращаться к каждому?
— С 2023 года на рынке действует Стандарт комплексного урегулирования задолженности. Пока он носит добровольный характер — к нему присоединились несколько десятков кредиторов.
Механизм такой: если вы задолжали нескольким кредиторам, вы можете прийти, к примеру, в свой основной банк и попросить реструктурировать долги со всеми кредиторами одновременно. Вся процедура занимает 30 дней. Кредиторы сами договорятся между собой: кому и в каком порядке вы будете платить. Связь между кредиторами обеспечивается через Бюро кредитных историй.
В связи с добровольным характером стандарта не все кредиторы пока его применяют на практике. Поэтому Банк России участвует в работе над законопроектом о комплексном урегулировании задолженности, который уже находится на рассмотрении в Госдуме. После его принятия процедура станет обязательной для всех. Тогда людям достаточно будет обратиться к одному кредитору, и он организует весь процесс. Если кредитор нарушит такую процедуру, то должник всегда сможет обратиться к финансовому уполномоченному.
Банкомат, карта, наличные, финансы, деньги, банк. Фото: Илья Аверьянов, ИА PrimaMedia
— А есть ли помощь не от банков, а от государства?
— Конечно. Это важный аспект, о котором многие забывают. Если вы потеряли работу, обратитесь в центр занятости. Там помогут с поиском работы, бесплатно обучат новой профессии, а в период обучения выплатят стипендию.
Кроме того, если ваш доход ниже прожиточного минимума, можно заключить социальный контракт. Это не просто пособие, а обоюдное обязательство: регион дает деньги, а вы обязуетесь трудоустроиться или открыть свое дело. Это реальная поддержка, которая поможет восстановить доход и выбраться из долговой ямы.
— Что делать, если ничего не помогает? Остается только банкротство?
— Банкротство — это крайняя мера, своего рода "операция", когда другие методы уже не работают. Это сложный и длительный процесс, который влечет серьезные последствия: ваши финансы будут под контролем третьих лиц, не получится свободно распоряжаться счетами, в течение 5 лет не удастся оформить новый кредит, да и о руководящих должностях придется забыть на 3 года.
Можно пройти внесудебное банкротство через МФЦ, если сумма долга составляет от 25 тысяч до миллиона рублей. Никаких "раздолжнителей" для этого не нужно — человек может сделать все самостоятельно и бесплатно.
Но прежде чем прибегать к банкротству, стоит оценить ситуацию и сначала попробовать другие возможные варианты, о которых я уже рассказала.
— И последний вопрос, который волнует многих: чем грозит уклонение от исполнения обязательств? Может, проще просто перестать платить, и будь что будет?
— Ни в коем случае! Игнорирование долгов — это не выход, а путь к еще большим проблемам. Каждая просрочка портит кредитную историю, а значит, в будущем вы не получите ни ипотеку, ни даже небольшой заем. К тому же банк начисляет штрафы и пени, и сумма долга растет как снежный ком. Дальше — суд, исполнительное производство, арест счетов, запрет на выезд за границу и в конечном счете реализация имущества на торгах.
Поэтому повторю: не бойтесь, не прячьтесь и не верьте в легкие обещания. Кредиторы — ваши партнеры, а не враги. Используйте законные механизмы — каникулы, реструктуризацию, комплексное урегулирование задолженности, социальную поддержку.
И помните: безвыходных ситуаций не бывает, главное — действовать своевременно, пока вода в вашей лодке не поднялась выше борта.
