Финансовую подушку безопасности при поддержке государства создают амурчане — жители региона осваивают программу долгосрочных сбережений, запущенную в начале года. О том, как работает новый сберегательный продукт, рассказала в интервью ИА Priamurmedia главный юрисконсульт юридического отдела Отделения Банка России по Амурской области Оксана Травникова.
— Оксана Сергеевна, расскажите, что такое программа долгосрочных сбережений? В чем ее особенность? Насколько активно амурчане подключаются к программе?
— Программа долгосрочных сбережений, или ПДС, — это простой и понятный сберегательный продукт, с помощью которого можно формировать финансовую подушку безопасности и обеспечить себе дополнительный доход в будущем, например, на пенсии. В России она работает с 1 января текущего года. Главная особенность программы в том, что ее участники получают прибавку к своим накоплениям от государства.
Кроме того, участники программы могут формировать долгосрочные сбережения и за счет накоплений, которые находятся на их личных пенсионных счетах в Социальном фонде России либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Деньги участников программы инвестируют НПФ, которые являются операторами ПДС. Необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с любым из НПФ, подключившимся к программе, и начать отчислять туда взносы. Актуальный список таких фондов можно найти на портале Госуслуги. В настоящее время он включает 33 НПФ.
С января по ноябрь текущего года НПФ заключили 2,5 млн договоров ПДС и получили 81 млрд рублей взносов. Жители страны подали 385 тыс. заявлений о единовременном взносе. В том числе к программе подключились более 10 тыс. амурчан, объем их фактических взносов составил 264,2 млн рублей.
— Сколько средств необходимо внести в программу, чтобы получать прибавку от государства?
— По условиям программы, софинансирование из бюджета полагается тем, кто внес в программу не меньше 2 тыс. рублей в год. При этом максимальный размер доплаты одному человеку, даже если он оформит несколько договоров программы досрочных сбережений, составит 36 тыс. рублей в год. Такое софинансирование будет осуществляться в течение десяти лет после уплаты гражданином первого взноса в НПФ.
Точный размер государственной надбавки будет зависеть от суммы взносов на счет и от ежемесячного дохода участника программы. При среднемесячном доходе до 80 тыс. рублей на 1 вложенный гражданином рубль государство добавит 1 рубль. При заработке от 80 тыс. до 150 тыс. рублей на каждые вложенные два рубля придется 1 рубль от государства. При доходе свыше 150 тыс. рублей — на каждые 4 рубля, вложенных самостоятельно, государство будет добавлять 1 рубль.
— НПФ инвестируют деньги участников в различные финансовые инструменты. Какие у людей есть гарантии сохранности их средств и какова ответственность фондов за размещение денег клиентов?
— НПФ вкладывают средства клиентов в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, депозиты в российских банках и другие финансовые инструменты. При этом НПФ должны обеспечить безубыточность инвестиций — сделать так, чтобы сбережения граждан не стали меньше по итогам инвестирования.
По закону фонды должны инвестировать средства клиентов только в те финансовые инструменты, которые обладают наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обяжет фонд возместить клиентам понесенные потери.
Все вложения участников программы застрахованы государством. Если фонд обанкротится или у него отзовут лицензию, участникам программы возместят до 2,8 млн рублей. Кроме того, предусмотрен механизм санации с участием Банка России, который позволит свести к минимуму негативные последствия для клиентов НПФ в случае, если финансовое положение фонда ухудшится.
— А могут ли участники программы самостоятельно выбирать, во что инвестировать, или высказывать свои предложения по выбору инвестиционной стратегии?
— НПФ управляет средствами в ПДС самостоятельно или через управляющие компании без участия человека, но исключительно в его интересах. При этом законодательством предусмотрено, что в случае выявления сделок, совершенных не в интересах клиентов, НПФ обязаны возместить ущерб.
В то же время НПФ могут предлагать участникам ПДС выбрать из предложенных наиболее подходящий инвестиционный портфель с определенной целевой структурой активов, уровнем риска и потенциальной доходностью.
— Как быстро человек сможет воспользоваться накоплениями?
— По условиям программы, ее участники могут обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Люди могут выбирать, получать выплаты от НПФ пожизненно или в течение определенного периода сроком не менее 10 лет.
Кроме того, получить свои сбережения можно единовременно при наступлении особой жизненной ситуации, например, если необходимо оплатить дорогостоящее лечение, или в случае потери кормильца. При этом за гражданином остается право выбора — снять частично сумму из сформированных по программе средств или всю сразу. Стоит внимательно изучить договор с НПФ, чтобы знать условия таких выплат.
— Какие еще преимущества есть у программы?
— Еще один плюс программы — налоговый вычет. Вернуть можно до 52 тыс. рублей (при НДФЛ по ставке 13%) или 60 тыс. рублей (если НДФЛ составляет 15%), если ежегодно вносить на счет до 400 тыс. рублей.
Если у участника программы нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то вычета не будет, но и отчислять НДФЛ с выплат, которые будут получены в НПФ, тоже не придется.
Чтобы воспользоваться налоговыми льготами, необходимо соблюдать несколько условий. Счет должен быть открыт только на себя или на родственника, в программе имеется не более трех счетов, выплаты получены только спустя 15 лет после открытия счета или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, и в течение установленного законом срока деньги не снимались.
